信任重构：全球欺诈七大关键趋势
信任驱动着自信的决策。但在一个日益复杂的世界中，信任越来越难以获得。
当今企业面临的风险环境日趋复杂和危险。实时身份验证对于任何有竞争力的企业来说都是必要的，但对于人手不足的团队而言，评估工作却变得越来越困难。与此同时，新型支付系统正极大地提高全球交易的速度，缩短了风险团队应对问题的时间窗口。
有组织犯罪在混乱中蓬勃发展。全球犯罪集团正从暗网获取安全漏洞详情、人才、工具和其他资源。借助强大的AI软件，他们能够制造极其逼真的合成身份证件、深度伪造照片和视频。与此同时，个人越来越多地参与第一方欺诈，模糊了客户与欺诈者之间的界限。
但我们有理由保持希望。
世界各地的公司正开始合作，共享风险数据和洞察。对钱骡网络在洗钱中关键作用的认识正在加深，联合行动正在瓦解和取缔这些网络。虽然AI正帮助犯罪分子提高欺诈活动的质量，但它也在为合法企业提供强大的工具，帮助其大规模快速分析令人眼花缭乱的上下文证据。
“企业运营建立在信任之上。在身份信息日益复杂的世界中，信任需要围绕每笔交易收集可靠的上下文数据，使用最优工具进行分析，并与其他组织协作以抵御共同威胁。只有这样，企业才能在近乎实时的情况下自信地采取行动，确保业务持续发展。”
Kimberly Sutherland
律商风险全球欺诈与身份识别副总裁
趋势 # 1
第一方欺诈在2025年翻倍增长为风险管理带来新挑战
第一方欺诈急剧攀升，尤其是在EMEA地区以及电商和金融服务领域。目前它占所有欺诈类型的36%（而上年仅占15%），是企业面临的新兴风险来源，常被误认为第三方欺诈或合成身份欺诈。
无论第一方欺诈采取何种形式——包括奖励滥用、拒付滥用和无意识的钱骡活动——其行为人可能受到经济压力和低风险感知的驱动。而为防范这些犯罪采取的措施，也可能给客户带来互动流畅度影响。
趋势 # 2
暗网已演变为犯罪分子的一站式欺诈服务市场
暗网长期以来为犯罪分子提供了一种隐蔽的方式从事各种非法活动。但正如律商风险委托的研究所揭示的，这个由零散的交易平台组成的集合，实际上已经变成了一个面向个人欺诈者和犯罪网络的”自助服务”综合市场。
利用加密货币和其他基于区块链的价值存储方式，犯罪分子可以买卖现成的合成身份证件、钱骡账户和大量个人身份信息（PII）数据，这些数据往往来自数据泄露事件。他们还可以通过获取建议、欺诈教程、招募甚至一对一导师来提升自己的”技能”。暗网论坛上观察到的对话可以揭示犯罪分子的痛点，例如他们对新设备的依赖，以及对生物识别和现代文件认证等强KYC技术的挫败感。
趋势 # 3
钱骡是数字领域欺诈的帮凶
但风险管理团队正采用更先进工具侦测其踪迹
人们对钱骡网络在洗钱和将资金快速转移出金融体系方面所扮演的关键角色的认识正在加深。这些网络正变得更加复杂，平均每个网络约有15名钱骡，但风险管理专业人员拥有了新的工具来帮助他们加大力度关闭钱骡网络，并切断犯罪分子利用这些网络的途径。
共谋、被招募和被利用的钱骡，通过各种渠道（包括银行、加密货币交易所和游戏平台）快速、隐蔽地跨地域转移资金。但前沿的欺诈防范解决方案帮助金融机构识别钱骡活动的蛛丝马迹，使其能够阻止非法资金流动，瓦解这些犯罪组织。
趋势 # 4
如今的网络活动使得数据碎片化让身份验证难度与日俱增
如今要可靠地验证客户，意味着需要梳理越来越庞大和复杂的数据阵列，这些数据涵盖了每个人的物理和数字身份的各个方面，包括位置、设备、行为模式和历史记录。因此，身份的概念本身变得相当复杂，难以评估，给需要大规模快速可靠地验证客户的公司带来了挑战。
有组织犯罪网络正千方百计利用由此造成的安全漏洞，例如开发合成身份以试图绕过”薄档案”新兴身份验证步骤。要成功挫败他们，需要仔细评估上下文数据，并应用交叉链接技术创建动态风险情报。配备了适合其业务模式的适当模块化解决方案后，每个组织就可以利用这种身份情报，准确而自信地做出验证决策。
趋势 # 5
数字支付为全球消费者带来便捷与高效
全球范围内新型支付方式正在兴起，预计到2027年数字钱包将占电商交易的61%，新银行市场规模预计2030年达2万亿美元。先买后付（BNPL）选项以及加拿大新的实时支付系统、印度的统一支付接口（UPI）、巴西的PIX以及中国完整的金融生态系统”超级应用”等创新，正使我们越来越接近一个人人都能即时使用资金的世界。
然而，每采用一种新的支付方案，企业都需要一个学习过程，而这个空白有时会被思维敏捷的犯罪组织所利用。金融机构必须找到能够提供客户活动集中视图的风险管理解决方案，以便就批准或质疑哪些支付做出明智决策。
趋势 # 6
“善意”与“恶意”人工智能的对抗 正演变为一场技术能力的持续竞逐
据估计，85%的身份欺诈案件涉及生成式AI工具，欺诈者正疯狂改进伪造身份证件、深度伪造自拍视频和其他方案，试图绕过验证和KYC步骤。合法企业别无选择，只能使用自己的AI驱动工具来保持领先。
这场较量并不公平，因为犯罪分子不必负责任地使用AI：公平性、消除偏见和遵守法规不在他们的议程上。尽管如此，当今强大的风险管理解决方案正在嵌入AI，帮助提高性能并发现复杂的欺诈模式，大规模交叉引用和分析身份数据。
趋势 # 7
数据协作助力企业和机构提升风险管理成效
多家公司在遵守法规和隐私保护的前提下，以有序方式共享欺诈数据和风险洞察，其价值不可低估。。整合众包风险情报可以将欺诈拦截率比各自为战的风控模式提高40%以上。每个成员的风险洞察都有助于构建区域性和全球性的互联数据集，实时提供切实价值。
这不仅仅是理论：行业团体正在联合起来共享实时情报，对抗共同的敌人。成果正在显现成效。
研究方法
本文列出的七大趋势基于律商风险自有研究和分析的未发表及已发表成果，包括：
▶律商风险欺诈真实成本研究（LexisNexis True Cost of Fraud study）
这是一项针对1193名负责欺诈管理的金融机构及零售和电商客户决策者的全球调查。
▶ 律商风险网络犯罪报告（LexisNexis Risk Solutions Cybercrime Report）
该报告对全球超过1040亿笔交易和15亿次人工发起的攻击进行深入探查，分析覆盖了整个客户旅程，包括新账户创建、登录、支付和密码重置、转账等其他非核心交易。系统基于数百项属性（包括数字身份、设备识别、地理位置、历史记录和行为分析）对交易的合法性进行判定。
